Open Finance: Cómo cambiará la relación de los peruanos con los bancos
En los próximos cinco años, la relación entre los peruanos y las entidades financieras experimentará una evolución significativa, señala Diego Francia, Account Director para Perú y Bolivia de Red Hat. El país avanza desde un modelo bancario enfocado en productos independientes por institución hacia un ecosistema de Open Finance hiperpersonalizado, impulsado por inteligencia artificial (IA) y alineado con la hoja de ruta regulatoria trazada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
La adopción de soluciones de datos abiertos e inteligencia artificial en el sector financiero se acelera en toda la región. "Desde 2020 hasta la actualidad, la demanda de soluciones de datos abiertos en banca creció 300%; proyectamos que en los próximos tres años esta expansión llegará a alrededor de 400%", declara Francia, precisando que esta transformación no es una tendencia aislada, sino parte de un movimiento global hacia la banca abierta.
Hoy, la información financiera de una persona queda dentro de cada entidad: el comportamiento de pago en un banco o en una aseguradora no se comparte con el resto del sistema.
El Open Finance busca romper esa lógica, permitiendo que, de manera segura y con consentimiento del usuario, los datos circulen entre entidades para crear productos más personalizados. En los próximos años, un cliente ya no necesitará abrir múltiples aplicaciones para revisar sus cuentas, tarjetas, seguros, fondos de pensiones e inversiones. Contará con una sola interfaz para ver de forma integral y en tiempo real el estado de todo su patrimonio financiero.
El otro gran cambio viene haciéndose realidad con la inteligencia artificial. En lugar de esperar a que el cliente solicite un préstamo, los bancos analizarán en tiempo real los flujos transaccionales y de consumo de cada persona para ofrecerle, de forma proactiva, un microcrédito o un plan de ahorro adaptado a sus metas mensuales. A esto se sumará la consolidación de las finanzas embebidas: servicios financieros invisibles, integrados directamente en apps de retail, ecommerce y transporte que los peruanos usan a diario.
"La banca dejará de ser reactiva y pasará a ser predictiva gracias a la inteligencia artificial: comenzará a desarrollar productos en función del comportamiento de pago de cada persona. Hoy, si soy un cliente con un excelente manejo transaccional dentro de una entidad, ese historial de comportamiento detallado no se comparte con el resto del sistema, limitándose solo al reporte de deuda consolidada tradicional. Con Open Finance e IA, la banca usará esos flujos en tiempo real para ser predictiva y crear productos a la medida", explica Diego Francia.
La SBS ya se encuentra estructurando la Hoja de Ruta de Finanzas Abiertas del Perú, con una implementación gradual y por fases. El catalizador local, según el experto de Red Hat, será la convergencia entre el Open Finance y TAPP (Transferencias Automáticas de Pagos Perú), la plataforma del Banco Central de Reserva del Perú para pagos instantáneos.
Habilitar la iniciación de pagos mediante APIs directamente sobre TAPP permitiría una revolución en el comercio electrónico nacional, reduciendo costos de transacción y ampliando la inclusión financiera. Al tratarse de una iniciativa impulsada por el Estado y respaldada por una entidad gubernamental, se espera que esto acelere la adopción del Open Finance en el Perú.
Uno de los mayores beneficios del Open Finance es la posibilidad de construir historiales crediticios alternativos. Un trabajador independiente sin boletas de pago o un pequeño agricultor con un excelente compromiso de pago pero sin historial formal podría compartir su historial de pagos de servicios o transacciones de billetera digital para que un algoritmo de IA realice un scoring crediticio alternativo y le apruebe un crédito en minutos.
Para Francia, la clave para vencer la desconfianza de los usuarios frente a compartir sus datos financieros está en tres elementos: control absoluto del usuario sobre su información, educación transparente sobre el proceso y beneficios tangibles desde el primer momento.
"La gran ventaja del Open Finance es que le devuelve al usuario el control efectivo y la portabilidad de su información, permitiéndole decidir con quién y para qué compartirla en tiempo real, algo que antes estaba limitado por las barreras entre entidades. La clave para vencer la desconfianza está en demostrar ese valor desde el primer día con beneficios claros e inmediatos", puntualiza el ejecutivo.
Si bien datos del INEI indican que el 63,9% de los peruanos mayores de 18 años cuenta con un producto financiero, la llegada del Open Finance marcará un cambio de paradigma.
